Autoverzekering: WA, beperkt casco of allrisk

In Nederland is de autoverzekering een van de weinige verzekeringen die wettelijk verplicht zijn. De Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM) schrijft voor dat ieder motorrijtuig dat aan het verkeer deelneemt, minimaal verzekerd moet zijn tegen wettelijke aansprakelijkheid. Maar welke dekking hebt u werkelijk nodig? En hoe zorgt u ervoor dat u niet te veel betaalt? In dit artikel leggen we de drie dekkingsniveaus uit en behandelen we eigen risico, no-claimkorting en de beste manier om te vergelijken en over te stappen.

De wettelijke verzekeringsplicht

De WAM bestaat sinds 1965 en is gebaseerd op Europese richtlijnen. De wet verplicht iedere eigenaar of houder van een motorrijtuig om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Dat geldt niet alleen voor auto's, maar ook voor motoren, scooters, brommobielen en zelfs snelle e-bikes die als bromfiets zijn gecategoriseerd.

De RDW (Rijksdienst voor het Wegverkeer) controleert dagelijks via het kentekenregister of elk voertuig een geldige verzekering heeft. Is dat niet het geval, dan ontvangt de kentekenhouder een waarschuwingsbrief. Blijft de auto onverzekerd, dan volgt een boete van minimaal 400 euro voor een personenauto. Bij herhaalde overtreding kan het voertuig buiten gebruik worden gesteld. De RDW-registratie is openbaar: via de RDW-website of de OVI-check kunt u van elk kenteken controleren of het verzekerd is. Na het afsluiten van een nieuwe polis is de verzekeraar wettelijk verplicht dit binnen veertien dagen aan de RDW door te geven.

WA, beperkt casco en allrisk

De autoverzekering kent drie dekkingsniveaus. Het verschil zit in wat er van uw eigen auto gedekt is:

• WA (Wettelijke Aansprakelijkheid): De basis. Dekt uitsluitend schade die u met uw auto aan anderen toebrengt -- personen, voertuigen en eigendommen van derden. Schade aan uw eigen auto wordt niet vergoed, ongeacht de oorzaak. WA is de goedkoopste optie en volstaat bij auto's met een lage dagwaarde, doorgaans onder de 3.000 euro.
• Beperkt casco (WA Plus): Alles van WA, plus dekking voor schade aan uw eigen auto door brand, ontploffing, storm (windkracht 7 of hoger), hagel, bliksem, overstroming, diefstal, poging tot diefstal, ruitbreuk en botsing met loslopende dieren. Eigen-schuldschade (u rijdt zelf tegen een paal of veroorzaakt een aanrijding) is niet gedekt. Beperkt casco is voor veel autobezitters de beste balans tussen premie en bescherming, vooral bij auto's met een dagwaarde van 3.000 tot circa 15.000 euro.
• Allrisk (volledig casco): De meest uitgebreide dekking. Alles van beperkt casco, plus schade aan uw eigen auto door eigen schuld, aanrijding, parkeerschade en vandalisme. Ondanks de naam dekt allrisk niet letterlijk alles: slijtage, mechanische defecten, schade door opzet en rijden onder invloed zijn uitgesloten. Allrisk is gebruikelijk bij nieuwe of dure auto's. Veel leasemaatschappijen verplichten allrisk gedurende de looptijd van het leasecontract.

Het Verbond van Verzekeraars adviseert de dekking af te stemmen op de waarde en leeftijd van de auto. Een veelgebruikte vuistregel: allrisk bij auto's tot drie tot vijf jaar oud, beperkt casco bij auto's van vijf tot tien jaar, en WA bij oudere auto's met een lage restwaarde. Maar uw persoonlijke financiele situatie weegt mee: als u een schade van 5.000 euro niet zelf kunt dragen, is een ruimere dekking verstandig, ook bij een oudere auto.

Eigen risico

Het eigen risico is het bedrag dat u zelf betaalt bij een claim, voordat de verzekeraar het restant vergoedt. Bij allrisk en beperkt casco kunt u doorgaans kiezen uit een eigen risico van 0, 100, 150, 250 of 500 euro per gebeurtenis. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie.

Een eigen risico van 150 euro is in de markt het meest gebruikelijk en bespaart u gemiddeld 10 tot 20 procent op de premie ten opzichte van nul euro eigen risico. Een eigen risico van 500 euro levert een verdere premiedaling op, maar betekent ook dat u kleine schades vrijwel geheel zelf draagt. De AFM (Autoriteit Financiele Markten) raadt consumenten aan het eigen risico af te stemmen op wat zij financieel kunnen missen, niet alleen op de premiekorting.

Bij ruitschade geldt vaak een apart, lager eigen risico. Reparatie van een ster in de voorruit is bij veel verzekeraars volledig gedekt zonder eigen risico, terwijl vervanging van de volledige ruit een eigen risico van 100 tot 250 euro kent. Laat een ster dus altijd zo snel mogelijk herstellen voordat de scheur uitbreidt -- dat bespaart u het verschil tussen een reparatie en een vervanging.

No-claimkorting: opbouw en terugval

De no-claimkorting (ook: schadevrije jaren) is een van de sterkste prijsfactoren bij de autoverzekering. Voor elk jaar dat u schadevrij rijdt, bouwt u korting op. Na vijf schadevrije jaren ligt de korting bij de meeste verzekeraars rond de 50 procent; het maximum is doorgaans 75 tot 80 procent, afhankelijk van de verzekeraar en de berekeningsmethode. Het Verbond van Verzekeraars hanteert een standaardtabel die door de meeste maatschappijen wordt gevolgd.

Bij een schademelding met schuld valt u doorgaans vijf treden terug. Dat betekent: na tien jaar opbouw (80 procent korting) en een schuldclaim zakt u terug naar het niveau van vijf schadevrije jaren (circa 40 procent). Het verschil in premie kan honderden euro's per jaar bedragen, gedurende meerdere jaren. Daarom kiezen veel verzekerden ervoor om kleine schades zelf te betalen in plaats van een claim in te dienen. Bereken vooraf het omslagpunt: als de schade lager is dan de premieverhoging over vijf jaar, is zelf betalen voordeliger.

Bij overstap naar een andere verzekeraar neemt u uw no-claimrechten mee. De nieuwe verzekeraar vraagt om een royementsverklaring of no-claimopgave van uw huidige maatschappij. Controleer het document zorgvuldig: fouten in de registratie komen voor en kunnen tot een lagere korting leiden dan waar u recht op hebt.

Sommige verzekeraars bieden no-claimbescherming aan: tegen een toeslag blijft uw korting na een eerste schuldclaim ongewijzigd. Let op: net als bij de Britse variant geldt dat de korting behouden blijft, maar de basispremie na een claim alsnog kan stijgen. No-claimbescherming is dus geen garantie op een gelijkblijvende premie. Het Verbond van Verzekeraars raadt aan de kosten van de beschermer over een periode van vijf jaar te vergelijken met de verwachte premiestijging na een claim.

Overstappen en vergelijken

De meeste autoverzekeringen in Nederland lopen per kalenderjaar en zijn opzegbaar met een maand opzegtermijn voor de einddatum. Sinds 2010 geldt bovendien dat verzekeringen die stilzwijgend zijn verlengd na het eerste contractjaar, op elk moment opzegbaar zijn met een opzegtermijn van een maand. U zit dus nooit langer dan een maand vast aan een verlengd contract.

Vergelijkingssites zijn in Nederland het belangrijkste kanaal om autoverzekeringen te vergelijken. Independer, Pricewise en Poliswijzer zijn de grootste. Niet alle verzekeraars staan op alle platforms: zo is FBTO alleen direct bereikbaar en ontbreekt op de meeste vergelijkers. De AFM adviseert daarom altijd meerdere bronnen te raadplegen.

Bij het vergelijken telt meer dan alleen de premie. Let op de dekkingsvoorwaarden, het eigen risico per schadetype, de no-claimregeling, de hulpverlening bij pech (in binnen- en buitenland), de nieuwwaarderegeling bij allrisk en de vraag of u vrije garagekeuze hebt of naar een stuurgarage in het netwerk van de verzekeraar moet. Een goedkopere premie met een verplichte stuurgarage kan lastig zijn als uw voorkeursgarage niet in het netwerk zit.

Controleer na het afsluiten van een nieuwe polis via de RDW-check of uw kenteken correct als verzekerd geregistreerd staat. De registratie verloopt automatisch via de verzekeraar, maar het kost soms een paar werkdagen. In de tussentijd is uw oude polis mogelijk al beeindigd terwijl uw nieuwe nog niet zichtbaar is in het register. Bewaar het polisblad altijd in de auto of digitaal op uw telefoon, zodat u bij een controle kunt aantonen dat u verzekerd bent. Bij een geschil met uw verzekeraar kunt u terecht bij het Kifid (Klachteninstituut Financiele Dienstverlening), de onafhankelijke geschilleninstantie voor financiele diensten in Nederland.