Doorlopende of kortlopende reisverzekering: wanneer wat

Wie een reis boekt, krijgt bijna altijd de vraag of er een reisverzekering bij moet. Op dat moment is het verleidelijk om gewoon "ja" te klikken. Maar of een verzekering voor die ene reis slim is, of dat je beter het hele jaar door verzekerd kunt zijn, hangt vooral af van hoe vaak en hoe lang je weggaat. In deze gids zetten we de twee vormen naast elkaar, met de vuistregels die de Consumentenbond hanteert en de punten waar reizigers in de praktijk het vaakst op vastlopen.

Het verschil in het kort

Een kortlopende reisverzekering sluit je af voor één reis. De polis heeft een vaste begin- en einddatum en geldt vanaf het moment dat je van huis vertrekt tot je weer terug bent. Een doorlopende reisverzekering loopt het hele jaar door en dekt al je reizen in die periode, ook het weekendje weg dat je op vrijdagmiddag nog snel boekt.

Inhoudelijk hoeven de twee niet te verschillen. Volgens de Consumentenbond is de dekking van een kortlopende reisverzekering hetzelfde als die van een doorlopende. Het echte verschil zit in drie dingen: hoe lang je verzekerd bent, hoe de premie wordt berekend en hoeveel je er zelf aan moet denken. Bij kortlopend regel je het per reis, wat controle geeft maar ook betekent dat je het elke keer opnieuw moet doen. Bij doorlopend is het één keer geregeld.

Wanneer kortlopend?

Een kortlopende polis past vaak beter als je weinig reist. De Consumentenbond noemt als typische situatie dat je 1 keer per jaar op vakantie gaat, je reis korter dan 2 à 3 weken duurt en je niet spontaan tussendoor op reis gaat. Ook wie alleen wil betalen voor de periode dat hij echt weg is, zit met kortlopend goed.

Een tweede situatie: een bijzondere reis die duurder of verder weg is dan je gebruikelijke vakanties. Soms kun je dan een tijdelijke hogere dekking toevoegen aan je bestaande doorlopende polis, in plaats van een losse verzekering te nemen.

Let wel op waar je de verzekering afsluit. Een kortlopende polis kun je regelen bij een reisbureau, via de website van een reisorganisatie tijdens het boeken, via een financieel adviseur of online bij een verzekeraar. Volgens de Consumentenbond werkt een reisbureau samen met 1 verzekeraar, dus daar vergelijk je geen voorwaarden of premies. De verzekeringen die je bij een boeking aangeboden krijgt, hebben bovendien vaak een beperkte dekking die niet altijd past bij de reis die je boekt. Lees dus eerst wat er wel en niet in zit.

Wanneer doorlopend?

Een doorlopende reisverzekering is handiger als je meerdere keren per jaar reist, ook stedentrips of weekendjes weg maakt, en er niet telkens opnieuw aan wilt denken. Je bent het hele jaar verzekerd, ook tijdens een onverwacht tripje.

Het belangrijkste addertje is de maximale reisduur. Een doorlopende polis dekt niet elke reis ongeacht de lengte: per reis geldt een maximale reisduur, bijvoorbeeld 60 of 90 dagen. Plan je een lange rondreis, een sabbatical of een overwintering, controleer dan vooraf of je reis binnen die grens valt, en vraag anders naar een verlenging van de reisduur.

Wat standaard in een doorlopende polis zit, verschilt per verzekeraar. Onderdelen die niet standaard gedekt zijn, zoals wintersport, kun je meestal meeverzekeren. Sommige polissen hebben een ruime basisdekking, andere een beperkte met losse uitbreidingen. Kijk dus niet alleen naar de naam "doorlopend", maar naar de modules die je werkelijk nodig hebt. Een module rechtsbijstand op je reisverzekering is bijvoorbeeld iets anders dan een volwaardige rechtsbijstandverzekering voor thuis.

De vuistregel naast elkaar

Voor de premie hanteert de Consumentenbond een eenvoudige vuistregel: volgens de Consumentenbond zijn gezinnen die per jaar 3 weken of langer op vakantie gaan goedkoper uit met een doorlopende reisverzekering, en is het voor alleenstaanden vanaf 4 weken voordeliger. Die weken hoeven niet aaneengesloten te zijn: drie losse reizen van een week tellen ook. Onderstaande tabel vat de belangrijkste verschillen samen.

Annuleringsdekking apart regelen

Veel reizigers gaan ervan uit dat annuleren "erbij zit". Dat is bij geen van beide vormen zo: de Consumentenbond wijst erop dat annuleringsdekking ook bij een kortlopende reisverzekering niet standaard is opgenomen. Je sluit een annuleringsverzekering als aanvulling of als losse verzekering af. Ze vergoedt (een deel van) de reissom als je reis niet doorgaat of je hem moet afbreken, bijvoorbeeld door ziekte of het overlijden van een naaste, mits de gebeurtenis in de voorwaarden staat.

Timing is hier belangrijker dan bij de reisverzekering zelf. Een reisverzekering kun je volgens de Consumentenbond nog tot 1 dag voor vertrek afsluiten, maar bij bijna alle verzekeraars moet je een annuleringsverzekering binnen 7 of 14 dagen na het boeken afsluiten. Sluit je later af, dan ben je niet of maar voor een deel verzekerd.

Ook de premieberekening verschilt. Bij een kortlopende annuleringsverzekering is de premie volgens de Consumentenbond 4% tot 7% van de reissom, terwijl die bij een doorlopende polis een percentage van het verzekerde bedrag is. Rekenvoorbeeld met aangenomen bedragen: je boekt twee reizen van elk 3.000 euro en betaalt een kortlopend tarief van 5%. Dat is 150 euro per reis, 300 euro per jaar. Bij een doorlopende polis hangt de premie niet af van het aantal reizen, alleen van het maximum dat je verzekert. Daarom is een doorlopende annuleringsverzekering volgens de Consumentenbond al snel goedkoper als je 2 keer of vaker per jaar op vakantie gaat. Omgekeerd is kortlopend meestal goedkoper als je één keer per jaar een niet al te dure reis boekt; de Consumentenbond noemt als grens een reis tot ongeveer €1000 voor een alleenstaande, €1800 voor een stel en €2000 voor een gezin met 2 kinderen.

Heb je een doorlopende annuleringsdekking en maak je een uitzonderlijk dure reis? Controleer dan het verzekerde maximum. Vaak kun je het tijdelijk ophogen voor die ene reis, tegen extra premie.

Medische kosten en je zorgverzekering

Een veelgehoorde gedachte is dat de zorgverzekering in het buitenland alles regelt. Dat klopt maar gedeeltelijk. Volgens de Rijksoverheid krijg je vergoed wat de behandeling in Nederland kost, en vergoedt de basisverzekering de kosten van vervoer naar huis bij ziekte of overlijden (repatriëring) niet. In landen met hoge zorgkosten, of als je in een privékliniek terechtkomt, kun je dus flink moeten bijbetalen.

Dat gat dicht je met een reisverzekering met dekking voor medische kosten of met een aanvullende zorgverzekering. De Rijksoverheid raadt aan eerst te kijken of je reisverzekering medische kosten al dekt, voordat je een aanvullende verzekering afsluit. Buiten Europa is dit extra belangrijk: de Consumentenbond adviseert medische kosten dan altijd mee te verzekeren op je reisverzekering of aanvullende zorgverzekering. Binnen Europa helpt de Europese gezondheidskaart (EHIC) om te voorkomen dat je de rekening moet voorschieten. Die staat vaak op de achterkant van je zorgpas of in de app van je zorgverzekeraar.

Maak je een lange reis, zoals een wereldreis? Dan blijft je Nederlandse zorgverzekering volgens de Rijksoverheid bij reizen korter dan 1 jaar gewoon lopen. Let dan vooral op de maximale reisduur van je reisverzekering, want die is vaak veel korter.

Dubbel verzekerd of juist niet

Bij het samenstellen van een reisverzekering kun je makkelijk dingen dubbel verzekeren. De Consumentenbond waarschuwt daar uitdrukkelijk voor, zowel bij kortlopende als bij doorlopende polissen. Een bekend voorbeeld is bagage: heb je op je inboedelverzekering een buitenshuisdekking, dan zijn waardevolle spullen die je meeneemt mogelijk al verzekerd. Leg beide polissen naast elkaar voordat je een ruime bagagemodule kiest. Het omgekeerde komt ook voor: wie verzekeringen over verschillende partijen verspreidt, kan juist een gat laten vallen. Meer over die afweging lees je in onze gids over verzekeringen bundelen.

Een ander misverstand is de reisverzekering via de creditcard. Die is bij veel kaarten inbegrepen, maar volgens de Consumentenbond geldt ze meestal alleen als de volledige reis met de creditcard is betaald, en sluiten bijna alle creditcardverzekeringen reizen naar gebieden met een negatief reisadvies uit. Zo'n dekking vervangt daarom geen doorlopende reisverzekering.

Jaarlijks controleren en opzeggen

Een doorlopende reisverzekering is een schadeverzekering en wordt doorgaans elk jaar verlengd. Je reisgedrag verandert echter: kinderen worden ouder, je gaat vaker of juist minder vaak weg, wintersport komt erbij of valt af. Loop je polis daarom elk jaar even na. De AFM wijst erop dat een verzekeraar bij contractverlenging de voorwaarden mag wijzigen, dus lees wat er verandert.

Past de polis niet meer, dan zit je er niet aan vast. Volgens de AFM is bij schadeverzekeringen een looptijd van één jaar het uitgangspunt en geldt na dat jaar een opzegtermijn van maximaal een maand. Twijfel je jaar na jaar tussen de twee vormen, tel dan simpelweg het aantal reisweken van het afgelopen jaar en leg dat naast de vuistregel. Wie structureel onder de grens blijft, kan terug naar kortlopend; wie erboven zit, is met doorlopend meestal goedkoper en zeker gemakkelijker uit.