Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit: was wirklich gilt

„Ohne Wartezeit“ gehört zu den häufigsten Versprechen in der Werbung für Zahnzusatzversicherungen. Die Botschaft klingt eindeutig: heute abschließen, morgen zum Zahnarzt, die Versicherung zahlt. In der Praxis ist die Lage vielschichtiger. Die Wartezeit ist nur eine von mehreren Leistungsbremsen, und oft nicht die wichtigste. Dieser Ratgeber erklärt, was der Verzicht auf die Wartezeit rechtlich bedeutet, welche Einschränkungen trotzdem bleiben und wie Sie die Bedingungen eines solchen Tarifs lesen sollten.

Was das Gesetz zu Wartezeiten sagt

Eine Wartezeit ist der Zeitraum nach Versicherungsbeginn, in dem der Versicherer für bestimmte Behandlungen noch nicht leistet. Das Versicherungsvertragsgesetz legt dafür eine Obergrenze fest: Nach § 197 Abs. 1 VVG darf die allgemeine Wartezeit in der Krankheitskostenversicherung drei Monate und die besondere Wartezeit für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie acht Monate nicht überschreiten.

Entscheidend ist der erste Halbsatz der Vorschrift: „Soweit Wartezeiten vereinbart werden“. Das Gesetz schreibt Wartezeiten also nicht vor, es begrenzt sie nur. Ein Versicherer darf deshalb ganz auf sie verzichten. Genau das tun Tarife „ohne Wartezeit“. Rechtlich ist daran nichts Ungewöhnliches, und für sich genommen ist der Verzicht ein echter Vorteil: Tritt nach Vertragsbeginn ein neuer Schaden auf, etwa ein abgebrochener Zahn, muss nicht erst eine Frist ablaufen.

Wie verbreitet die Wartezeit ist, zeigt die Verbraucherzentrale: Bei zahlreichen Verträgen sind Wartezeiten von acht Monaten vorgesehen, also genau das gesetzliche Maximum. Ein Tarif ohne Wartezeit hebt sich davon ab, aber nur in diesem einen Punkt.

Wartezeit und Zahnstaffel: zwei verschiedene Bremsen

Viele Verbraucher setzen „keine Wartezeit“ mit „volle Leistung ab dem ersten Tag“ gleich. Das ist ein Missverständnis. Neben der Wartezeit arbeiten die meisten Tarife mit einer sogenannten Zahnstaffel, auch Leistungsbegrenzung oder Summenbegrenzung genannt. Sie legt fest, wie viel der Versicherer in den ersten Versicherungsjahren insgesamt höchstens erstattet. Laut Verbraucherzentrale begrenzen diese Staffeln die Erstattung häufig in den ersten drei bis fünf Versicherungsjahren, zum Beispiel auf 500 Euro im ersten Jahr und 1.000 Euro in den ersten zwei Jahren.

Die Zahnstaffel wirkt also nicht wie ein Stichtag, sondern wie ein Deckel, der jedes Jahr ein Stück angehoben wird. Ein Tarif ohne Wartezeit zahlt zwar sofort, aber eben nur bis zu diesem Deckel. Die Verbraucherzentrale beschreibt den Zeitraum bis zum Anspruch auf volle Leistungen mit teilweise drei bis fünf Jahren. Die folgende Übersicht stellt die drei Mechanismen nebeneinander, die in den ersten Jahren über Ihre Erstattung entscheiden.

Manche Tarife sehen bei Unfällen Ausnahmen von der Zahnstaffel vor, andere nicht. Das lässt sich nicht verallgemeinern: Nur die Tarifbedingungen sagen verbindlich, ob ein unfallbedingter Zahnschaden in den ersten Jahren anders behandelt wird.

Achten Sie außerdem darauf, wie die Zahnstaffel zählt. Manche Tarife rechnen in Versicherungsjahren ab Vertragsbeginn, andere in Kalenderjahren. Beginnt ein Vertrag im Herbst, kann ein „erstes Jahr“ nach Kalenderjahr schon nach wenigen Wochen enden, was die Begrenzung früher lockert. Ebenso wichtig ist, ob die Höchstbeträge kumuliert gelten, also ob nicht ausgeschöpfte Beträge aus dem ersten Jahr im zweiten Jahr zusätzlich zur Verfügung stehen. Beides steht im Kleingedruckten und wirkt sich auf die Erstattung in den ersten Jahren stärker aus als der Verzicht auf die Wartezeit.

Angeratene Behandlungen bleiben draußen

Der wichtigste Punkt wird in der Werbung selten erwähnt: Ein Tarif ohne Wartezeit ist kein Tarif für Behandlungen, die schon feststehen. Laut Verbraucherzentrale kommen Versicherer für Schäden, die bei Vertragsschluss bereits bekannt sind, in der Regel nicht auf. Die Verbraucherzentrale formuliert den Knackpunkt noch konkreter: Ihr Zahnarzt sollte noch keinen Zahn als behandlungsbedürftig eingestuft haben, denn bereits notwendige Behandlungen werden in der Regel nicht in den Vertrag einbezogen.

Wer also mit einem Heil- und Kostenplan für eine Krone in der Tasche einen Tarif ohne Wartezeit sucht, wird in aller Regel enttäuscht. Der Verzicht auf die Wartezeit verschiebt nur den Beginn des Schutzes für neue Schäden nach vorn. An der Grundregel, dass eine Versicherung ein ungewisses Risiko absichert und keinen feststehenden Aufwand, ändert er nichts.

Die Versuchung, bei den Gesundheitsfragen etwas wegzulassen, ist in dieser Lage groß. Nach § 19 VVG müssen Sie jedoch alle Ihnen bekannten Umstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt; verletzen Sie diese Pflicht, kann er vom Vertrag zurücktreten oder ihn kündigen. Im schlimmsten Fall haben Sie dann Beiträge gezahlt und erhalten trotzdem keine Leistung, wie auch die Verbraucherzentrale warnt.

Rechenbeispiel: Krone im ersten Versicherungsjahr

Wie Wartezeit und Zahnstaffel zusammenspielen, zeigt ein Rechenbeispiel mit angenommenen Werten. Angenommen, Sie schließen einen Tarif ohne Wartezeit ab, der 90 Prozent des Eigenanteils erstattet und im ersten Versicherungsjahr eine Zahnstaffel von 500 Euro vorsieht. Vier Monate nach Vertragsbeginn bricht ein bislang unauffälliger Zahn ab, und die Versorgung mit einer vollkeramischen Krone hinterlässt nach dem Festzuschuss der Kasse einen angenommenen Eigenanteil von 900 Euro.

• Rechnerischer Anspruch laut Erstattungssatz: 90 Prozent von 900 Euro, also 810 Euro.
• Begrenzung durch die Zahnstaffel: Im ersten Jahr höchstens 500 Euro.
• Tatsächliche Erstattung: 500 Euro. Ihr Eigenanteil bleibt bei 400 Euro.

Mit einer Wartezeit von acht Monaten, dem nach § 197 VVG zulässigen Maximum für Zahnbehandlung und Zahnersatz, hätten Sie im selben Szenario nichts erhalten. Der Tarif ohne Wartezeit bringt also einen realen Vorteil, aber einen kleineren, als die Werbung vermuten lässt. Bei einer teureren Versorgung, etwa einem Implantat, wäre der Abstand zwischen rechnerischem Anspruch und Zahnstaffel noch deutlich größer. Was bei Implantaten zusätzlich zu beachten ist, lesen Sie in unserem Ratgeber Zahnzusatz für Implantate und Zahnersatz.

Diese Klauseln sollten Sie prüfen

Wer einen Tarif ohne Wartezeit in Betracht zieht, sollte die vollständigen Versicherungs- und Tarifbedingungen anfordern und gezielt nach diesen Punkten suchen:

• Höhe und Dauer der Zahnstaffel: Wie viel wird in welchem Versicherungsjahr maximal erstattet, und ab wann entfällt die Begrenzung ganz?
• Unfallregelung: Gilt die Zahnstaffel auch für Zahnschäden durch einen Unfall, oder sind diese davon ausgenommen?
• Kündigungsrecht des Versicherers: Die Verbraucherzentrale empfiehlt Verträge, in denen der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht innerhalb der ersten drei Versicherungsjahre verzichtet.
• Beitragsentwicklung: Laut Verbraucherzentrale bleiben die Beiträge nicht stabil; sie steigen, wenn die Ausgaben des Versicherers steigen, und in zahlreichen Tarifen zusätzlich mit dem Alter.
• Ausschlüsse für einzelne Zähne: Hat der Versicherer nach Ihren Gesundheitsangaben bestimmte Zähne ausgeschlossen, steht das im Versicherungsschein, nicht in der Werbung.

Steht eine größere Behandlung an, schafft ein gesetzliches Auskunftsrecht Klarheit: Nach § 192 Abs. 8 VVG können Sie vor Beginn einer Heilbehandlung, deren Kosten voraussichtlich 2.000 Euro überschreiten, in Textform Auskunft über den Umfang des Versicherungsschutzes verlangen; der Versicherer muss bei dringlicher Behandlung spätestens nach zwei Wochen antworten, sonst nach vier Wochen. Legen Sie dafür den Heil- und Kostenplan bei. So wissen Sie vor dem ersten Bohren, welcher Betrag nach Zahnstaffel und Erstattungssatz tatsächlich übrig bleibt.

Für wen ein Tarif ohne Wartezeit passt

Ein Tarif ohne Wartezeit ist vor allem für Menschen interessant, deren Zähne gesund sind und die sich trotzdem schnell gegen neue Schäden absichern möchten, etwa bei einem Wechsel des Versicherers oder weil sie die Entscheidung lange aufgeschoben haben. Für diese Gruppe kann der sofortige Schutz einen Unterschied machen, solange die Zahnstaffel im Blick bleibt.

Wenig bringt ein solcher Tarif dagegen, wenn eine Behandlung bereits angeraten ist oder die Gesundheitsfragen nur mit Einschränkungen beantwortet werden können. Dann ist es oft sinnvoller, die anstehende Versorgung aus eigenen Mitteln zu planen und eine Zusatzversicherung erst danach für künftige Schäden abzuschließen.

Wer bereits eine Zahnzusatzversicherung hat und über einen Wechsel nachdenkt, sollte besonders vorsichtig sein. Mit dem neuen Vertrag beginnt die Zahnstaffel in der Regel von vorn, sofern die neuen Bedingungen nichts anderes vorsehen, und Befunde, die sich seit dem ersten Abschluss entwickelt haben, gelten nun als bekannt. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass ein Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer manchmal möglich ist, bei Verträgen ohne altersabhängige Beiträge sogar gesetzlich vorgeschrieben. Fragen Sie deshalb zuerst dort nach, bevor Sie einen bestehenden Schutz aufgeben.

Vergleichen Sie Tarife deshalb nicht nach dem Schlagwort „ohne Wartezeit“, sondern nach dem Gesamtpaket: Erstattungssatz, Zahnstaffel, Ausschlüsse und Beitragsentwicklung. Einen Überblick über die Grundlagen, von der Kassenleistung bis zu den Tarifmodellen, bietet unser Ratgeber Zahnzusatzversicherung: Leistungen, Wartezeiten und worauf Sie achten sollten. Wer vor allem an Prophylaxe interessiert ist, findet in unserem Beitrag zur professionellen Zahnreinigung eine Übersicht, was Kassen und Zusatztarife dafür zahlen.